신혼부부·신생아 특례 대출 계산기월 상환액 · 총이자 · 대환 비교

신혼부부로 구입할 때, 신생아로 바로 구입할 때, 나중에 대환할 때를 비교하세요.

정책 확인 · 2026.10.26

공식 금융기관 서비스가 아닌 참고 계산입니다. 체증식은 간이 모델이며 특례 종료 후 금리는 가정입니다. 계산 입력값을 URL·통계·광고 이벤트에 넣지 않습니다.

01기본 조건

주택 가격

만원

대출 희망액

만원

부부 합산 연소득

만원

주택 소재지

대출기간

거치기간

금리 방식

금리표에 금리방식별 가산을 반영합니다. 미래 기준금리는 동결 가정이며, 우대기간 종료에 따른 변화는 별도로 반영합니다.

02우대금리 선택

청약저축 가입기간 · 납입회차

−0.3 / −0.4 / −0.5%p · 최대 5년. 민영주택 최소 예치금 충족기간 기준도 동일 우대율입니다.

자녀 수

부동산 전자계약−0.1%p · 최대 5년 / 2026.12.31 신규접수분까지 대출신청액이 산정 한도의 30% 이하−0.1%p · 최대 5년 / 주택가격의 30% 기준이 아닙니다. 지방 준공 후 미분양주택−0.2%p · 5년 / 해당 주택 요건은 은행 확인

우대 합계 상한은 0.5%p, 다자녀가구는 0.7%p입니다. 지방 소재 −0.2%p는 별도 반영합니다.

우대기간 계산

‘만기까지 유지’는 정책상 보장되지 않는 비교 가정입니다.

03세부 조건 · 직접 금리

참고 LTV 상한

주택 유형

2025.06.27 이전 계약 · 호당 한도 4억원 예외

담보평가액

만원

선순위채권·보증금 등 차감액

만원

부부 합산 순자산

만원

주택 전용면적

㎡

도시지역이 아닌 읍·면 지역 · 전용 100㎡ 기준 생애최초 구입 · 세대원 전원 무주택 요건 충족 혼인 7년 이내 또는 3개월 이내 결혼예정

중도상환 시나리오 · 40% 상환 우대

중도상환액

만원

상환 회차

개월

실행 1년 경과 후 원금 40% 이상 상환 시 −0.2%p 반영

선택 회차의 정기납입 직후 일시상환, 다음 회차부터 우대 가정입니다. 만기는 유지하고 잔액으로 재산정합니다. 수수료는 별도이며 실제 적용일은 은행 확인이 필요합니다.

금리 직접 입력우대까지 포함한 최종 연 금리로 계산합니다.

5년 뒤 금리 변화 시나리오

5년 변동·일반변동·직접입력 모드에서 사용합니다. 10년 고정 후 변동은 121개월차부터 적용합니다. 금리 예측이 아닙니다.

계산 입력값은 서버로 제출하지 않습니다. 저장 버튼을 눌렀을 때만 브라우저에 보관합니다. 웹 페이지는 방문 통계와 광고를 사용하며 입력값을 통계·광고 이벤트에 넣지 않습니다.

04몇 년 뒤 신생아 특례로 대환

기존 유지 vs 신생아 특례 대환 비교미래 제도가 현재와 같다는 가정입니다.

기존 대출 납입 후 대환

개월

대환 시 부부 합산 연소득

만원

기존 잔액 범위 내 대환만 계산합니다. 소유권이전등기 접수 후 3개월 이내 신청의 신규대출 취급 예외는 미반영이며, 해당하면 신생아 신규 탭과 은행 심사를 확인하세요.

현재 1주택자 대환 소득상한은 1.3억원입니다. 신규 구입 맞벌이 2억원 기준과 다릅니다. 대환 시 2년 내 출산·입양 등 요건을 새로 충족해야 합니다.

대환 후 새 대출기간

대환 후 거치기간

대환 후 상환방식

대환 시 담보평가액

만원

미입력 시 기본조건의 담보평가액, 그것도 비어 있으면 주택가격을 그대로 사용합니다. 현재 시세를 조회하지 않습니다. 일반 1주택 대환 LTV는 70%이며 구입 때의 80%를 자동 승계하지 않습니다.

대환 우대금리 · 자녀 · 비용 · 금리 가정

대환 당시 출산 후 경과

개월

대환 시 순자산

만원

1주택·구입자금 용도·동일 차주(배우자 포함) 요건 충족 가정

대환 접수 시 추가 출산 자녀

2년 초과 기존 미성년 자녀

첫 대상 신생아에게 추가 출산 −0.2%p를 자동 적용하지 않습니다. 추가 출산 우대는 1명당 −0.2%p·5년씩(최대 20년)으로 가정하며 실제 잔여기간은 은행 확인이 필요합니다. 특례기간 연장은 최대 15년입니다.

새 대출에서 인정되는 청약저축 우대

새 대출에서 자격을 인정받은 가정으로 5년 적용합니다. 기존 우대를 자동 승계하지 않습니다.

지방 준공 후 미분양 우대 재인정 가정 · −0.2%p / 5년

특례 중 최종금리 직접입력

특례 종료 후 최종금리

직접입력 금리는 우대 포함 최종금리로 간주합니다. 자동 계산은 소득 8,500만원 이하: 현행 기본금리 차이 +0.75%p, 초과: 공식 2026.10 종료금리표 유지 가정입니다. 미래 금리 확정값이 아닙니다.

대환 담보 한도 차감액

만원

기타 대환 비용 합계

만원

기존 대출 중도상환수수료 면제 가정

중도상환수수료는 0.6% × 잔여 3년 비율을 월수로 근사합니다. 3년 이후는 0원입니다. 2026년 말까지 면제를 미래에도 계속 적용하지 않습니다. 등기·인지세·보증료 등은 기타 비용에 직접 넣으세요.

전자계약의 현행 신규접수 기한(2026.12.31) 연장이나 소액대출·추가 중도상환 우대는 미래 대환에 자동 가정하지 않습니다. 인정될 우대가 있으면 최종금리 직접입력으로 비교할 수 있습니다.

신혼부부 상환 시뮬레이션

월 정기상환액 · 원리금균등

—

총이자—

원금 + 이자—

기존 유지 vs 신생아 특례 대환

위의 초록색 요약과 3개 상환방식 카드는 기존 대출을 유지하는 결과입니다. 아래는 선택한 기존 방식에서 갈아타는 별도 경로입니다.

이자·입력비용 차이—

대환 직전 남은 원금—

신생아 특례로 빌릴 금액—

대환에 필요한 추가 현금—

전액 대환에 필요한 평가액—

비교 항목	기존 대출 유지	신생아 특례 대환

대환 후 금리 적용 구간

두 대출을 이어 붙인 전체 상환표

누적 회차 · 구간	금리	정기+중도	이자	잔액	대환 자기자금	비용

단위: 원 · 대환 실행은 선택 회차 납입 직후로 가정합니다. ‘기존→대환’ 행의 잔액은 자기자금 차액 정산 후 새 대출원금입니다. 금융기관 간 대환 원금 이동은 가계 지출로 중복 합산하지 않습니다.

미래 제도 유지 가정 · DTI·신용·자산·추가주택·출산·대환 가능 여부는 새 심사가 필요합니다.
신생아 특례 안내 ↗ · 1주택자 대환 기준 ↗ · 특례 종료금리 ↗

상환방식, 얼마나 다를까요?

카드를 누르면 해당 방식의 상세 결과와 상환표를 볼 수 있어요.

원리금균등원금균등체증식 · 간이

체증식은 공식 은행 산식이 아닌 간이 모델입니다. 첫 상환액을 이자 수준에서 시작해 월별 선형 증가시키며 해당 월 이자 이상 납부하도록 계산합니다. 실제 체증식 금액은 은행 확인이 필요합니다.

내가 준비할 자금

주택가격 − 희망 대출액—

취득세·중개보수·등기비용 별도

가격·LTV·상품 기준 한도—

금리 적용 구간

우대가 끝나면 잔액과 남은 기간으로 원리금균등 상환액을 다시 계산합니다. 변동 기준금리의 미래 변화는 선택한 시나리오 외에는 가정하지 않습니다.

상환 스케줄

회차	금리	상환액	원금	이자	잔액

금액 단위: 원 · 중도상환이 있는 회차는 상환액·원금에 합산 · 연도별 금리는 첫 달~마지막 달 기준

공식 기준 · 계산 방식 · 유의사항

사용법 · 계산 기준

신혼부부·신생아 특례, 어떤 비용을 비교하나요?

월 납입액이 낮은 대출이 총이자까지 적은 것은 아닙니다. 같은 원금과 만기를 놓고 비교하고, 특례금리와 우대가 끝난 뒤의 납입액도 함께 확인하세요.

신혼부부로 구입

신혼부부전용 구입자금만 이용하는 경로입니다. 부부 소득·대출기간·주택 소재지와 금리방식, 청약·자녀 등의 우대를 선택합니다.

신생아로 바로 구입

처음부터 신생아 특례 디딤돌대출을 이용합니다. 기본 특례 5년과 추가 출산에 따른 기간 가정, 특례 종료 이후 금리를 구분합니다. 신규 구입의 소득·무주택·생애최초 요건은 대환과 다릅니다.

신혼부부 → 신생아 대환

선택한 회차까지 갚은 뒤 남은 원금을 새 대출에 연결합니다. 대환 한도 부족액, 입력 비용과 최초 대출부터 최종 상환까지의 기간을 함께 표시합니다. 등기 접수 후 3개월 이내 신규 취급 예외는 미반영입니다.

이렇게 사용하세요

집값·대출 희망액·합산소득·지역·기간을 입력합니다. 초기값은 설명용 가정이며 특정인의 실제 대출이 아닙니다.
해당하는 우대를 펼쳐 선택하고, 원리금균등·원금균등·체증식(간이)을 눌러 비교합니다.
같은 조건으로 다른 경로를 보려면 ‘다른 탭에 기본조건 복사’를 누릅니다. 상품별 자격·금리·LTV 설정은 따로 확인합니다.
첫 월 납입액뿐 아니라 총이자·최고 납입액·특례 종료 후 금리·최종 만기를 확인합니다.
상환표를 월별·연도별로 보고 CSV 또는 인쇄/PDF로 보관할 수 있습니다.

어떻게 계산하나요?

월이율은 연이율을 12로 나누고, 월 이자와 납입액을 1원 단위로 반올림합니다. 마지막 회차에서 원금을 정산합니다. 실제 은행의 일수·납부일·단수처리와 달라질 수 있습니다.

체증식은 첫 원리금 납입을 이자 수준에서 시작하는 월별 선형증가 간이 모델입니다. 공식 은행 체증식 산식이나 선택 자격을 구현한 것이 아닙니다.

총이자와 총지출은 명목 합계입니다. 물가·시간가치·투자수익·세금·취득비용을 반영하지 않으며, DTI 심사나 대출 승인도 대신하지 않습니다.

자주 묻는 질문

금리가 낮아졌는데 대환 총이자가 늘어날 수도 있나요?

그럴 수 있습니다. 남은 기간보다 긴 새 만기를 선택하거나 원금을 더 늦게 갚는 방식으로 바꾸면, 낮은 금리로도 더 오래 이자를 낼 수 있습니다. 결과의 ‘최초 실행부터 총기간’을 먼저 비교하세요. 은행 사이에 이전되는 대출 원금은 가계 지출로 이중 합산하지 않습니다.

신생아 특례의 첫 금리가 만기까지 유지되나요?

자동 계산은 기본 특례 5년과 추가 출산 요건을 충족한 기간 가정, 우대 항목별 종료를 반영합니다. 특례 종료 이후 금리는 현재 공식 기준을 이용한 가정입니다. 실제 접수 시점의 정책·금리·심사를 확인해야 합니다. 종료 후 금리를 직접 입력해 다른 시나리오도 볼 수 있습니다.

계산기에 나오는 한도는 실제 승인 한도인가요?

아닙니다. 주택가격·평가액·LTV·상품 상한을 이용한 참고값입니다. DTI, 기존 부채, 보증·방공제, 신용·자산심사와 예외 요건에 따라 실제 한도는 달라집니다. 경고가 있어도 입력액을 임의로 바꾸지 않고 가정 계산을 보여줍니다.

입력한 소득이나 자산이 외부로 전송되나요?

계산은 브라우저에서 수행하며, 입력값을 서버 API로 제출하거나 URL·통계·광고 이벤트에 넣지 않습니다. 웹 페이지에서는 방문자 수와 성능을 확인하는 Cloudflare Web Analytics 및 Google AdSense 광고를 사용합니다. 이들 서비스의 일반적인 접속·광고 정보 처리와 계산 입력값은 구분됩니다. 저장 버튼을 눌렀을 때만 해당 브라우저의 로컬 저장소에 보관하므로 공용 기기에서는 저장하지 마세요. 자세한 내용은 개인정보 안내를 확인하세요.

공식 출처와 업데이트

정책·금리 확인일 2026년 10월 26일. 공개 참고 버전이며, 정책 변경을 자동 반영하거나 미래 대환 가능 여부를 보장하지 않습니다. 금융기관·공공기관과 제휴한 공식 서비스가 아닙니다.

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